Como funcionam SAC e Price
Ao financiar um imóvel, carro ou outro bem, você paga parcelas que cobrem duas coisas: os juros sobre o saldo devedor e a amortização, que reduz a dívida. O que muda entre os sistemas é a forma de combinar esses dois valores.
SAC: Sistema de Amortização Constante
- A amortização é igual todo mês: valor financiado ÷ número de parcelas.
- Os juros incidem sobre o saldo devedor, que diminui; logo, a parcela diminui a cada mês.
- A primeira parcela é a maior e a última, a menor.
Price: tabela de parcelas fixas
- A parcela é constante: PMT = valor × i ÷ (1 − (1 + i)−n).
- No começo, a maior parte da parcela é juros; a amortização cresce com o tempo.
- É previsível, mas o saldo devedor cai devagar nos primeiros anos.
Exemplo comparativo
Para financiar R$ 100.000,00 em 12 meses a 1% ao mês, a Price tem parcela fixa de R$ 8.884,88 e total de juros de cerca de R$ 6.618,00. No SAC, a primeira parcela é de R$ 9.333,33 e a última, de R$ 8.416,67, com juros totais de R$ 6.500,00. A economia do SAC é de aproximadamente R$ 118,00 neste prazo curto, e cresce muito em prazos longos, como 30 anos.
Qual escolher
Escolha a Price se precisa de uma parcela inicial menor para caber no orçamento ou para comprovar renda. Escolha o SAC se consegue pagar uma parcela inicial maior, porque o custo total será menor e a dívida cai mais rápido. Em qualquer caso, compare o Custo Efetivo Total (CET) das propostas, que inclui tarifas e seguros.
Dicas antes de assinar o contrato
- Compare o CET (Custo Efetivo Total) das propostas, e não só a taxa de juros anunciada.
- Peça a simulação nos dois sistemas e verifique qual cabe na sua renda: o banco costuma limitar a parcela inicial a 30% da renda familiar.
- Verifique o que acontece se as taxas mudarem: contratos com juros pós-fixados podem aumentar a parcela.
- Guarde uma reserva para as despesas de cartório, impostos de transmissão e mudança, que não entram no financiamento.
Como ler as tabelas
Cada tabela mostra, para cada mês, o valor da parcela, quanto foi de juros, quanto amortizou a dívida e qual o saldo devedor restante. O gráfico exibe a evolução da parcela, o que ajuda a visualizar o efeito de cada sistema. Use o CSV para levar os números ao Excel.
Quer saber quanto renderia o dinheiro da entrada? Teste na calculadora de juros compostos ou compare aplicações no comparador de investimentos.
O mesmo financiamento em três prazos e valores
A tabela mostra o que o simulador calcula para cada caso, com a taxa informada em ao mês e sem seguros, taxas ou correção. Em todos os casos, o SAC começa com parcela maior e termina com parcela menor, e paga menos juros no total. A Price tem parcela fixa e custa mais juros.
| Valor financiado | Taxa | Prazo | Parcelas no SAC | Juros no SAC | Parcela na Price | Juros na Price |
|---|---|---|---|---|---|---|
| R$ 200.000,00 | 0,9% ao mês | 240 meses | R$ 2.633,33 a R$ 840,83 | R$ 216.900,00 | R$ 2.037,22 | R$ 288.933,74 |
| R$ 200.000,00 | 0,9% ao mês | 360 meses | R$ 2.355,56 a R$ 560,56 | R$ 324.900,00 | R$ 1.874,48 | R$ 474.814,17 |
| R$ 350.000,00 | 0,8% ao mês | 360 meses | R$ 3.772,22 a R$ 980,00 | R$ 505.400,00 | R$ 2.968,56 | R$ 718.681,54 |
Cálculo sem seguros, tarifas ou correção monetária (TR, IPCA). O custo real do contrato inclui esses itens.
Como escolher entre SAC e Price
- Se a parcela inicial precisa caber no orçamento, a Price costuma ser mais folgada no começo, porque a primeira parcela é menor que a do SAC.
- Se o objetivo é pagar menos juros, o SAC leva vantagem, porque amortiza mais saldo desde o começo.
- Se a renda deve crescer ao longo do contrato, o SAC é mais confortável, pois a parcela diminui.
- Se você pretende quitar antes do prazo, o SAC também ajuda, pois o saldo devedor cai mais depressa nos primeiros anos.
O que conferir no contrato
Compare o CET (Custo Efetivo Total), que reúne juros, seguros e tarifas, e não só a taxa de juros anunciada. Confira também o indexador (TR ou IPCA), o valor do seguro, que costuma variar com a idade e o saldo, e as regras de amortização extraordinária. Use o simulador para entender a ordem de grandeza e leve os números oficiais da instituição para a decisão final.
Limitações
A simulação trata a taxa como constante e não inclui seguros obrigatórios (MIP e DFI), tarifa de administração nem correção monetária pela TR. Esses itens fazem a parcela real ficar acima da simulada.