O que são juros compostos?

São juros calculados sobre o capital mais os juros já acumulados, o famoso 'juros sobre juros'. Por isso o crescimento acelera com o tempo, ao contrário dos juros simples, que incidem sempre sobre o valor inicial.

Qual é a fórmula dos juros compostos?

Sem aportes, o montante é M = C × (1 + i)^n, em que C é o capital, i a taxa por período e n o número de períodos. Com aportes mensais, soma-se a cada mês o novo depósito ao saldo já corrigido.

Taxa mensal e anual são a mesma coisa?

Não. Uma taxa de 1% ao mês equivale a cerca de 12,68% ao ano, e não a 12%. A calculadora converte a taxa anual para a mensal equivalente: (1 + taxa anual)^(1/12) − 1.

Os aportes são feitos no começo ou no fim do mês?

No fim de cada mês, depois do rendimento do período. Se você deposita no início do mês, o resultado real fica um pouco acima do simulado.

A simulação desconta Imposto de Renda e inflação?

Não. O resultado é bruto e nominal. Para comparar produtos reais, com IR e taxas, use o comparador de investimentos.

Calculadora de Juros Compostos

Simule quanto seu dinheiro rende com juros compostos e aportes mensais, com gráfico e tabela mês a mês.

Como funcionam os juros compostos

Nos juros compostos, a cada período os juros são calculados sobre o saldo atualizado, que inclui os rendimentos anteriores. Esse efeito é o principal motivo pelo qual investir cedo e de forma constante compensa. A calculadora acima permite informar um valor inicial, um aporte mensal, a taxa e o prazo, e mostra o saldo final, o total investido e quanto veio de juros.

A fórmula

Sem aportes: M = C × (1 + i)ⁿ.
Com aportes mensais A no fim do mês: M = C × (1 + i)ⁿ + A × [((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i].

Aqui, i é a taxa mensal e n, o número de meses. Se você informar a taxa anual, convertemos para mensal pela taxa equivalente, e não dividindo por 12, o que evita subestimar o resultado.

Exemplo

Com R$ 1.000,00 de capital, aportes de R$ 100,00 por mês, taxa de 1% ao mês e prazo de 12 meses, o total investido é de R$ 2.200,00. O montante final é de R$ 2.395,08, e os juros somam R$ 195,08. Repare como a parte do capital inicial rende mais: ela passa de R$ 1.000,00 para R$ 1.126,83, enquanto os aportes mais recentes rendem pouco.

O poder do tempo

A diferença entre prazos curtos e longos é enorme. Aportando R$ 500,00 por mês a 0,8% ao mês, em 10 anos o total depositado é de R$ 60.000,00 e o saldo passa de R$ 100.000,00. Em 20 anos, o total depositado é de R$ 120.000,00 e o saldo chega a cerca de R$ 360.000,00, três vezes o que saiu do seu bolso. Veja esse efeito na prática mudando o prazo na calculadora e observando o gráfico.

Cuidados na hora de usar

Use uma taxa realista: rendimentos altos e constantes por muitos anos raramente se sustentam.
Considere a inflação: o dinheiro de daqui a 10 anos compra menos que o de hoje.
Lembre-se do Imposto de Renda sobre rendimentos e de taxas de administração, que reduzem o ganho líquido.

Para comparar alternativas reais como CDB, Tesouro e poupança com os impostos, use o comparador de investimentos. Se você está pensando em tomar crédito, veja o efeito dos juros no simulador de financiamento.

Juros simples e juros compostos

Nos juros simples, o rendimento de cada mês é sempre o mesmo, calculado sobre o capital inicial. Em R$ 1.000,00 a 1% ao mês, são R$ 10,00 por mês, ou R$ 120,00 em um ano. Nos compostos, o segundo mês já rende sobre R$ 1.010,00, e assim por diante, chegando a R$ 126,83 em 12 meses. A diferença parece pequena no curto prazo, mas se amplia de forma exponencial. O mesmo vale para dívidas: o rotativo do cartão cresce em ritmo composto, o que explica por que ele é tão perigoso.

Aportes mensais de R$ 500 em quatro cenários

A tabela foi gerada pela própria calculadora, sem valor inicial e com aportes no fim de cada mês. Ela mostra duas coisas: dobrar o prazo faz muito mais diferença do que aumentar um pouco a taxa, e o rendimento passa a ser maior que o dinheiro depositado quando o prazo é longo.

Taxa	Prazo	Total investido	Juros	Montante	Juros sobre o investido
0,5% ao mês	10 anos	R$ 60.000,00	R$ 21.939,67	R$ 81.939,67	37%
0,8% ao mês	10 anos	R$ 60.000,00	R$ 40.108,73	R$ 100.108,73	67%
1% ao mês	10 anos	R$ 60.000,00	R$ 55.019,34	R$ 115.019,34	92%
1% ao mês	20 anos	R$ 120.000,00	R$ 374.627,68	R$ 494.627,68	312%

Simulação com taxa constante, sem impostos nem inflação. Use a calculadora acima com os seus números.

Taxa mensal ou anual: como não confundir

Uma taxa de 12% ao ano não equivale a 1% ao mês. Com juros compostos, a taxa mensal equivalente a 12% ao ano é de cerca de 0,949%. Por isso a calculadora converte a taxa antes de simular: R$ 10.000 a 12% ao ano, sem aportes, viram R$ 17.623,42 em 5 anos, enquanto 1% ao mês renderia R$ 18.166,97 no mesmo prazo. Se você comparar uma proposta em taxa mensal com outra em taxa anual, converta uma delas primeiro.

Erros comuns ao simular

Usar a taxa de uma propaganda sem checar o período. "1% de rendimento" pode ser ao mês, ao ano ou no período todo.
Ignorar imposto e inflação. O rendimento de renda fixa paga Imposto de Renda e a inflação reduz o poder de compra do montante. Compare investimentos pela rentabilidade líquida, na ferramenta de comparação de investimentos.
Supor que a taxa se mantém por décadas. Taxas de juros mudam. Faça mais de um cenário, com taxas menores, para ver se o plano ainda funciona.
Esquecer que aporte depende de disciplina. O resultado depende de o aporte acontecer todos os meses, inclusive nos meses ruins.

Baixe a tabela

O botão de CSV exporta a evolução mês a mês, com total investido, juros acumulados e saldo, para abrir no Excel ou no Google Planilhas.